אנו ממש מזדהים עם המצב שלכם. זה לא פשוט להיקלע למשבר כלכלי ולגלות שהפכתם ללקוחות מוגבלים. קשיים בניהול תזרים המזומנים עלולים להוביל לשינוי הסטטוס שלכם בבנק ישראל, כאשר ההגבלה המנהלית המחמירה ביותר היא הגדרה של לקוח מוגבל מיוחד.
ישנם סוגים שונים של סנקציות בנקאיות – החל מהגבלה רגילה, דרך הגבלה חמורה ועד לסטטוס המיוחד. ברגע שמוכרז מעמד זה, הדיווח מועבר מיידית על ידי בנק ישראל לכל המערכת הפיננסית, והמגבלות בחשבון נכנסות לתוקף באופן גורף בכל הבנקים המסחריים ברחבי המדינה.
מה זה חשבון מוגבל מיוחד?
במידה וחשבון הבנק שלכם הוגבל באופן מיוחד, בוודאי יהיה זה באחד מן התרחישים הבאים:
- במידה והוטלו עליכם מגבלות באמצעות הרשם של ההוצאה לפועל, בהתאם לסעיפים 66, או לחלופין 69 (ד) לחוק ההוצאה לפועל.
- במידה והכריזו עליכם כפושטי רגל.
- במידה והוטל עליכם צו הגבלה בבנק באמצעות בית דין רבני, יש להניח, כסרבני גט.
משך הסנקציה הזו נקבע ישירות על ידי הרשות המוסמכת שהטילה אותה, והיא יכולה להימשך עד חמש שנים לכל היותר. במידה והרשות לא הגדירה את משך הזמן במפורש, תקופת ברירת המחדל של ההגבלה תעמוד על שנה אחת בלבד.
התרחישים המרכזיים שיובילו להכרזה על חשבון מוגבל מיוחד
מתי אדם נקלע למצב שבו מוטלות עליו הסנקציות המחמירות הללו? רשם ההוצאה לפועל מוסמך לקבוע סטטוס זה בהתקיים אחד משלושת התרחישים הבאים:
-
חובות שלא שולמו מעל חצי שנה: המעמד המוגבל יינתן לחייב שמתחמק מתשלום, במידה ועברו שישה חודשים ממועד קבלת האזהרה הרשמית, וסך החוב המצטבר עומד על מעל 2,500 ש"ח. לחילופין, התנאי יתקיים אם עברו 12 חודשים מעת קבלת האזהרה על חוב של 500 ש"ח ומעלה.
-
השתמטות מוכחת בחקירת יכולת: כאשר הרשם מבצע חקירת יכולת ומגיע למסקנה כי לחייב יש אמצעים פיננסיים אך הוא בוחר להשתמט במכוון מתשלום חובותיו, ללא מתן הסבר מניח את הדעת. סנקציה זו תופעל כל עוד סך החובות בתיק עולה על 500 ש"ח.
-
חוב דמי מזונות: דין זהה יחול כאשר מקור התיק הוא חוב מזונות המגיעים לבן/בת הזוג או לילדים (למעט חובות מזונות המנוהלים ומסובסדים ישירות על ידי המוסד לביטוח לאומי).
- המעמד של חשבון מוגבל חמור הוצאה לפועל יינתן לכם באם תתחמקו לשלם את החובות שלכם, בהתקיים אחד מן שני התנאים כלהלן – עברו שישה חודשים ממועד החוב וממועד ההזהרה שקיבלתם, וסך החוב עולה על אלפיים וחמש מאות ₪, או לחלופין באם עברו שניים עשר חודשים מעת קבלת האזהרה של חוב מצטבר בסך חמש מאות ₪.
- תהיה לכם הגדרה של חשבון מוגבל מיוחד הוצאה לפועל כאשר רשם ההוצאה לפועל מבצע חקירת יכולת, ובא לכדי הקביעה כי אתם בעלי יכולת של השתמטות מכל תשלום החובות שלכם, ללא הספקה של מענה מניח את הדעת לחוסר עמידה בתשלום החוב, ובלבד שסך כל החובות שהשכלתם לצבור בהוצאה לפועל הוא רב מן הסכום של חמש מאות ₪.
- אותו הדין תופס במידה ומקור החובות שלכם נמצא בדמי מזונות- חוב מזונות שמגיעים לבת הזוג שלכם, או לילדים המשותפים שלכם. כל זאת חוץ מחוב של דמי מזונות, אשר בתחום אחריותו של המוסד לביטוח לאומי, וזאת בהתאם להבטחת תשלום של חוק המזונות.
כיצד באות לידי ביטוי השלכות החשבון המוגבל בבנק ישראל?
באם הוכרזתם בתור בעלי חשבון מוגבל בבנק ישראל במיוחד, מי שיקצוב את תקופת ההגבלה המיוחדת שלכם הוא לא אחר מאשר הרשות המוסמכת, כמו למשל – בית הדין הרבני, בתי המשפט או ההוצאה לפועל. כאשר אתם הופכים ללקוח מוגבל מיוחד בבנק, מגבילים את זמן ההגבלה בסך חמש שנים, באם אין צוין בפירוש שמשך זמן ההגבלה המיוחדת נועד רק לשנה אחת.
בתום הצהרת הבנק שלכם, כי החשבון שלכם נחשב לחשבון מוגבל מיוחד, ולאחר הדיווח הרשמי של הגבלת חשבון בנק ישראל, הבנק שלכם לא יוכל לבטל את ההגבלה המיוחדת עד שתיגמר התקופת שנקבעה מראש. אבל נסייג את דברינו, מתוך האמירה שאל לכם להיכנס לעוגמת נפש ולהרים ידיים, וזאת משום שיש כיום כל מיני אפשרויות, שיכולות להביא להסרת ההגבלה.
בהמון מצבים יש חוסר עמידה בקריטריונים שמביאים אתכם מלכתחילה למעמד של חשבון מוגבל. באמצעות עורך דין מומחה בתחום, תקבלו המון עזרה בבחינה של הנסיבות שגרמו לכם להיכנס לתוך סטטוס של הגבלה מיוחדת, באמצעות כך שעורך הדין יפנה לערכאות המוסמכות, מתוך הנימוק כי ההגבלה על חשבון הבנק שלכם בוצעה שלא כראוי, ובפרט שלא על פי הדין, והתוצאה הינה בהכרח ביטול הסטטוס הבעייתי שלכם.
מה אתם צריכים לדעת על סטטוס זה בבנק ישראל?
על פי נתונים מדויקים מאת בנק ישראל, נחשפה תמונה מלאה בדאגה, בכל ההקשר לכמות אזרחי מדינת ישראל ששותפים לבעיה הכללית, חשבון בנק בהגבלה מיוחדת. בשלהי השנה דאשתקד עמדה כמות החשבונות המוגבלים דהיינו הגבלת חשבון בנק ישראל, על כמעט שלוש מאות אלף וחמישים, כשאר עסקינן אודות עלייה חדה של 75% אל מול השנה הקודמת.
כמות זו של כמעט 250,000 חשבונות למאגר חשבונות מוגבלים, מתאפיינת בלקוחות של חשבון מוגבל חמור מיוחד, וכל השאר הוגבל חשבונם בשל החזרת צ'קים, מכל מיני סיבות. הגורם המוביל לזינוק החד בכמות החשבונות הייתה בהכרח בשל תקנות חדשות שנכנסו לתוקפן של ההוצאה לפועל, בראשית שנה שעברה, וזאת במסגרת הרפורמה של ההוצאה לפועל.
מדובר על תקנות מאוד מחמירות עם החייבים כסף להוצאה לפועל. זאת היא פריצת דרך, ולראשונה אפשר להטיל על חייבים מיוחדים בעלי יכולת, אשר נוקטים בכל דרך כדי להשתמט מן החוב שלהם, את הסנקציות של הגבלת חשבון הבנק שלהם. כל זאת אף במידה שבהתאם למצב הכלכלי שלהם, לא היתה אמורה להיות להם הגבלת חשבון, כלומר- החשבון בנק שלהם בכלל לא היה אמור להיות בהגבלה מיוחדת.
כיצד אפשר לגרום לכדי ביטול הסטטוס בבנק ישראל?
כדי להוביל לביטול המעמד הבעייתי, עומדות בפניכם שתי אפשרויות פעולה מרכזיות בהתאם לנסיבות המקרה:
ערעור בבית משפט השלום
באם הבנק מסרב לטפל בטעות שנפלה, ניתן לפנות לאפיק משפטי ולערער על תוקפה של ההגבלה בין כותלי בית המשפט. במסגרת זו תוכלו לבקש את הסרת הסטטוס בגין כשלים טכניים שאינם קשורים אליכם.
פנייה ישירה לבנק לתיקון טעות
במידה וההגבלה נובעת מטעות טכנית או אנוש של המערכת הבנקאית, יש לפנות באופן ישיר אל הסניף ולהציג את הנתונים כדי להביא להסרת הרישום השגוי.
יש כל מיני מצבים, אשר יאפשרו לכם לקדם את העניין של הסטטוס הקשה שבו אתם נמצאים כרגע, הסטטוס של חשבון בנק מוגבל מיוחד, כמו גם של מוגבל חמור, באמצעות גריעה של צ'קים מתוך עשרת הצ'קים אשר לא כובדו מבעוד מועד, ואלו הם פני הדברים :
- במידה והבנק שלכם לא הסכים לפרוע צ'ק אחד ספציפי או מספר צ'קים כתוצאה מטעות אנוש כזאת או אחרת.
- באם היה בידכם יסוד סביר להניח שהצ'ק או שהצ'קים המדוברים שסורבו אכן ייפרעו.
- באם שללו מכם את ההתכנות לטפל בעניין הדחוף בשל כל מעשה איבה שנערך כנגדכם, כמו גם כלפי הרכוש שלכם.
- או כאשר משכו כבר את הצ'ק שלכם, ואחר כך התקבל סירוב לקבל אותו ולהכיר בקיומו, בשל מגמה של עיקול באמצעות הבנק, ואי אפשר היה לפרוע את הצ'ק בתוך חודשיים מעת הינתן קבלה של צו העיקול באמצעות הבנק שלכם.
הרינו להוסיף, כי במידה ותגישו ערעור בדבר ההחלטה של הטלת הגבלה מיוחדת על חשבון הבנק שלכם, אפשר לפנות בבקשה של הפשרה לקבלה של צו מניעה זמני.
מאחר והוא מי שימנע את ראשית ההגבלה המיוחדת, עד למועד ההכרחה בתוצאות הליך ערעור שהגשתם מלכתחילה. זהו הליך שבא לעכב חשבון מוגבל בבנק ישראל ולאפשר לכם ולעסק שלכם להמשיך לתפקד. בנסיבות הנכונות זה יכול להוביל לביטול הגבלה על חשבונכם.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא לקוח מוגבל מיוחד
מהו לקוח מוגבל מיוחד בבנק ומהן ההשלכות?
לקוח מוגבל מיוחד מוגדר כשבעל חשבון אותו קבעה רשות מוסמכת (כגון משפט, הוצאה לפועל או בנק ישראל) שהחשבון יישאר מוגבל לתקופה של עד חמש שנים, אלא שנקבע אחרת. ההשלכות כוללות מגבלות חמורות בשימוש בחשבון והשלכות משפטיות ומנהליות.
אילו מכשולים נחשבים חשבון מוגבל רגיל?
- לאחר שנדחו 10 שיקים בתוך 12 חודשיים, החשבון משנה את הסטטוס
- מחריגים: גם אדם עם הרשאת חתימה על חשבון יקבל אזהרה לאחר 5 שיקים שלא כובדו, ואז החשבון יכול להפוך למוגבל.
-
מה משתנה כשחשבון הופך למוגבל?
- אי־אפשר להנפיק פנקסי שיקים נוספים או להשתמש בצ'קים קיימים.
- החשבון מדווח כ”בעייתי“ במערכת הבנק, בבנק ישראל ובעבור BDI, דבר שפוגע בדירוג האשראי
- גם משתמשים מורשים (כמו מורשי חתימה או מיופי כוח) חווים את ההגבלות.
כיצד ניתן לנסות לבטל את ההגבלה?
- ערעור לבית משפט השלום נגד החלטת הבנק במקרה של טעות או פעולה שלא בצדק.
- פנייה ישירה לבנק לבקש תיקון טעות בכדי להסיר את הסטטוס.
- ניתן להגיש בקשה לצו מניעה זמני כדי למנוע החמרה עד להכרעה בערעור.
מהו לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות?
לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא אדם שלקוחותיו או חשבונותיו חוו יותר מחשבון אחד מוגבל, או שחוו הגבלה שוב של חשבון אחר, וההגנה נמשכת לפחות שנתיים. מדובר במצב חמור עם השלכות ארוכות טווח וקושי מוגבר בביטול ההגבלה.
