חשבון מוגבל בנסיבות מחמירות

מצב של חשבון מוגבל חמור יקרה כאשר הוטלה על אדם הגבלה, ובשלוש שנים בהם חלה עליו ההגבלה, אותו אדם, המשיך לתת צ'קים ללא כיסוי. במקרה כזה האדם יכול להיות להיכנס תחת ההגדרה של חשבון מוגבל חמור. ההגבלה הזו תוטל גם על לקוחות אשר משכו צ'קים ללא כיסוי של חשבון אחר בזמן תקופת ההגבלה. מוגבל חמור הוא סטטוס שנמשך למשך שנתיים, שמהלכם כל חשבונות הבנק של הלקוח מוגדרים כמוגבלים, והוא כמעט ולא יכול לבצע פעולות בהם.

כמו כן, ההגבלה תוטל גם על חשבונות בנק משותפים ששייכים ללקוח שהוגדר 'מוגבל חמור', וכן בחשבונות בהם הוא רשום כמיופה כוח. במקרה של מיופה כוח בחשבון, בעל החשבון יוכל לבטל את הייפוי באם הוטלה על המיופה הגבלה חמורה, ולבטלה עבור החשבון שלו.

חוק צ'קים ללא כיסוי נעזר שתי סנקציות עיקריות אשר חלות על הלקוחות המוגבלים, שחשבון הבנק שלהם הוכרז כחשבון מוגבל בנסיבות מחמירות.

חשבון מוגבל בנסיבות מחמירות – מה זה אומר הלכה למעשה

המשמעות של חשבון מוגבל על הלקוח היא בראש ובראשנה  ביטול האפשרות להשתמש בפנקסי צ'קים לתשלום. הלקוח לא יוכל לשלם יותר באמצעות צ'קים, ונוסף על כך שיקים שכבר מסר לתשלום לא יכובדו על ידי הבנק מהרגע בו החשבון שלו שונה לחשבון מוגבל, והוטלו על הגבלות שונות. מצב מאוד לא נעים, ללא ספק.

במידה והחשבון המוגבל הוא חשבון משותף ששני אנשים או יותר מנהלים יחד, דוגמה טובה לכך היא חשבון משותף בין בני זוג. חשוב מאוד שאחד מבעלי החשבון יצא מראש מהחשבון שכבר ידוע שהוא בסכנה (למשל מיד לאחר קבלת התראת האזהרה מהבנק שנשלחת לאחרת שסורבו חמישה שיקים בחשבון), ויפתח חשבון אחר (אפילו באותו בנק), וחשבון זה יהווה רשת ביטחון עבור בני הזוג.

כך שאם חשבון בנק בבעלות בני הזוג משתנה והופך להיות חשבון מוגבל, בני הזוג יהפכו שניהם ללקוחות מוגבלים ויסתבכו עם הבנק, אך במידה ויהיה חשבון נוסף נפרד, אחד מהשניים יוכל לשמור על מרווח הפעולה שלו בחשבון הבנק השני.

כאמור, בכל מצב רצוי לפנות לקבלת סיוע של עורך דין אשר מתמחה בחייבים, על מנת שיבצע בדיקת מעמיקה, ויבחן את כל הדרכים האופציונאליות לפתרון הבעיה.

לקוח מוגבל לא יוכל לפתוח חשבון בנק חדש בבנק אחר, ובמסגרתו להשתמש בפנקסי שיקים, במצבים מסוימים, אפילו בכרטיס אשראי. הגבלה זו תוטל על כל חשבון בנק קיים או חשבון חדש של הלקוח. כמו כן, אף בנק לא יכבד שיק שיימשך מחשבונות של הלקוח המוגבל, גם אם מדובר בשיק דחוי שהלקוח נתן זמן רב לפני שהוטלה על חשבונו ההגבלה.

לקוח בנק שחשבונו הפך לחשבון מוגבל בנסיבות מחמירות, מסתכן בהתמודדות עם כתם משמעותי שילווה אותו למשך הרבה זמן שנים קדימה. המשמעות של הגעה לסטטוס של חשבון מוגבל או חשבון מוגבל חמור, היא שבעתיד כל גוף עמו הלקוח ירצה להתקשר מבחינה עסקית כלשהיא, ידע כי בעבר אותו לקוח הוגדר כמוגבל בבנק, דבר שפוגע מאוד באמינות, ומרבית העסקים לא ירצו להסתבך עם אדם שחילק בעבר צ'קים ללא כיסוי ולא עמד בהתחייבויותיו הכספיות. דבר נוסף שחשוב לציין הוא שהבנקים לא יאפשרו מסגרות אשראי, או יסכימו להנפיק כרטיסי אשראי ללקוחות שהוכרזו כלקוחות מוגבלים בעבר.

לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות – הגדרה

בסעיף 3ג לחוק שיקים ללא כיסוי, כתוב שלקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא לקוח אשר חשבון הבנק שלו השתנה לחשבון מוגבל בעקבות החלטה של הבנק, עקב אי כיבוד שיקים עקב בעיית כיסוי, ובמהלך התקופה בה החשבון  של הלקוח מוגבל, חשבון נוסף  שלו שינה סטטוס גם הוא לחשבון מוגבל.

אם כן, לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות, הוא מצב בו ללקוח אשר מנהל חשבון בבנק לבדו, או יחד עם שותפים אחרים, יש יותר מחשבון תחת סטטוס מוגבל, או לחלופין, שקיים חשבון שהוטלה עליו הגבלה בפעם השנייה או יותר.

חשבון מוגבל בנסיבות מחמירות יישאר עם ההגבלה למשך  שנתיים, כאשר בתקופה הזו, יחולו על בעל החשבון מכלול המגבלות שמוטלות על לקוחות מוגבלים בנוהל הרגיל, אך אם ההגבלה משתנה להגבלה בנסיבות מחמירות, וללקוח יש עוד חשבונות בבנק, כל החשבונות האחרים יהפכו גם לחשבונות מוגבלים. נוסף על כך, ההגבלות יחולו גם על חשבונות בהם הלקוח בעייתי שותף, או בחשבונות בהם הוא רשום כמיופה כוח.

במידה ולקוח מוגבל בנסיבות חמורות הנו בעל חשבון בנק תקין, ובחשבון זה יש גם שותפים נוספים– כל השותפים יהפכו בעצמם ללקוחות מוגבלים,  רק בגלל אותו חשבון משותף שיצר את כל הבעיה.

למרות זאת, לעומת הלקוח לקוח שבאשמתו נוצר המצב הנתון, לשותפים האחרים תהיה אפשרות לפתוח לעצמם חשבונות אחרים, באותו בנק או בבנק אחר, בלי בעיה, וללא הגבלות.

נקודה נוספת שיש לציין, הוא שהשותפים בחשבון הבנק המוגבל יוכלו להחליט להוציא את הלקוח האמור מראש, מניהול החשבון המשותף שלהם. ובכך להשתחרר מההגבלות החמורות שעתידות לחול עליהם.

סיבה נוספת שיכולה לגרום לכך שחשבון הבנק יהפוך לחשבון מוגבל בנסיבות מחמירות, היא כאשר אותו חשבון הוכרז בעבר כחשבון מוגבל ועכשיו, עומד להפוך לחשבון מוגבל שנית, וזאת במידה ועשויה לחול עליו הגבלה נוספת בטווח זמן של שלוש שנים ממועד סיומה של ההגבלה הקודמת.

המשמעות לכך היא בעיקר מבחינת הגבלת חשבון בנסיבות מחמירות, במקרה כזה כל החשבונות של הלקוח, בהם משתמשים פנקסי שיקים, יוגבלו כל חשבונותיו של הלקוח באופן גורף.

בעיה נוספת היא שגם במקרה כזה כשיש עוד שותפים שיכולים להיות מושפעים מהעניין, כמו גם חשבונות בהם אותו לקוח רשום כמיופה כוח.

 

או מלאו פרטים ונחזור אליכם

Judge gavel and law book, office desk background. 3d illustration

להתייעצות ראשונה ללא עלות

חותם דנס 100
דילוג לתוכן