ברור חשבון בנק מוגבל

ברור חשבון בנק מוגבל בבנק הוא תהליך שמומלץ לעשות יחד עם עורך דין מומחה לטיפול בחייבים, וזאת לאחר הלקוח מיודע על שינוי סטטוס החשבון בבנק. ברור חשבון בנק מוגבל מתבצע כאמור כאשר ישנה בעיה בחשבון הבנק שלכם, אשר בגינה הבנק החיל הגבלות על פעילותכם בחשבון בעקבות בעיית ניהול החשבון.

לקוח מוגבל בבנק יישא בהגבלות שהוטלו על החשבון שלו, ובקשיים שייווצרו ממצב זה, כמו למשל, שימוש בפנקסי צ'קים, לפעמים אפילו לא יוכל הלקוח לקבל כרטיס אשראי.

פה נסביר ונפרט על ההשלכות של סטטוס חשבון בנק מוגבל, מתי ואיך אפשר לבקש בירור הגבלה בבנק ישראל חשבון מוגבל בבנק, איך מטפלים במצב של חשבון בנק מוגבל, וכיוצא בזאת.

מתי מגדיר בנק ישראל מגדיר חשבון לקוח כחשבון מוגבל בבנק?

מצב של חשבון בנק מוגבל אשר נקבע על ידי הבנק ובנק ישראל, קורה במידה הבנק קיבל הנחייה על לשנות את הסטטוס של החשבון למוגבל מטעם רשות האכיפה והגבייה – הלא הם ההוצאה לפועל. הנחייה זו תתקבל בדרך כלל כחלק מהטלת מגבלות על חייבים, או במקרים אחרים, כמוגדר על פי חוק, סורבו במשך שנה אחת, לפחות עשרה צ'קים שלא כובדו עקב חוסר כיסוי.

ברור חשבון בנק מוגבל –מתוקף חוק השיקים ללא כיסוי, שנת תשמ"א 1981, הוגדר כי חשבון בנק יוכרז כחשבון בנק מוגבל  במידה ובפרק זמן של שנים עשר חודשים היו לכם 10 שיקים חוזרים או יותר של החשבון הבעייתי, כאשר יש הפרש של חמישה עשר יום לפחות בין כל צ'ק שחזר.

לקוחות הבנק שרשומים בחשבון כבעלי הרשאת חתימה או כמיופי כוח, יקבלו אף הם הודעה מסודרת מהבנק לאחר שיתבצע סירוב של חמישה שיקים, וזאת במטרה לנסות למנוע החמרה במצב ועוד שיקים חוזרים של החשבון שיסורבו. בעצם זהו ניסיון למנוע מהחשבון להשתנות לחשבון מוגבל.

אחרי שההמחאה העשירית מסורבת, הבנק ישלח הודעה על השינוי האמור ללקוח ולכל מורשי החתימה ומיופי הכוח בחשבון, ובמקביל, תועבר הודעה על הפיכת החשבון למוגבל גם למפקח על הבנקים.

מה הן ההשלכות של חשבון מוגבל מבחינת הלקוח?

אם ישנו סיכון גבוה לשינוי חשבון הבנק (ולא משנה באם מדובר בחשבון פרטי או עסקי) לחשבון בנק מוגבל,  המשמעות היא שהלקוח יוגבל בפעילותו בחשבון הבנק, ואף יירשם כלקוח בעייתי בבנק שלו, בבנק ישראל וב-BDI. מכאן שדירוג האשראי שלו ייפגע ומתווספות לכך השלכות אחרות לטווח הרחוק. ההשפעה הישירה של ההגבלות היא ביטול השימוש בפנקסי צ'קים. הלקוח לא יוכל להשתמש יותר בהמחאות כאמצעי תשלום, וחמור מזאת, שיקים שכבר חילק ונמצאים בידי אנשים לא יכובדו מרגע שחלה ההגבלה, דבר שעשוי ליצור סיטואציות מאוד לא נעימות בין הלקוח לבין אנשים שקיבלו צ'קים ממנו.

כמובן שבכל שלב כדאי לפנות לשירותיו של עורך דין אשר מתמחה בטיפול בלקוחות מוגבלים בכדי שיפנה לעשות ברור חשבון מוגבל על מנת להבין מה הרקע להגבלה, מה הסטטוס הנוכחי בבנק, ואיך יתאפשר לפתור את המצב כמה שיותר מהר.

צריך להבין כי הטיפול בחשבון מוגבל אינו מסתיים רק בחלק הביורוקרטי של הסרת ההגבלה. חשוב לבצע בדק בית מעמיק ולהבין מהו המקור לבעיה, הכרחי לטפל בשורש הבעיה ולדאוג לזה שהסיבות שהובילו למצב בו החשבון בבנק שונה למוגבל, יטופלו כמו שצריך, כך שמצב זה לא יחזור על עצמו.

נדגיש כי במידה והבנק יחיל הגבלות נוספות על הלקוח, למשך שלוש שנים מהמועד בו השתנה החשבון למוגבל, סביר שהחשבון ישתנה פעם נוספת לחשבון מוגבל בנסיבות מחמירות, וזה בהחלט עניין שחייבים לטפל בו בדחיפות ולהימנע ממנו.

ברור חשבון  בנק מוגבל – באילו מקרים ניתן לבטל את ההגבלה?

ברור חשבון בנק מוגבל יבאר את התמונה. הגבלה שמחיל הבנק ובנק ישראל מגבילות את פעילותו של הלקוח, לא מאפשרות לו לקבל אשראי, וכמובן שמכבידות על ההתנהלות הפיננסית, לרבות ניהול התזרים בחשבון הבנק ברמת היומיום.

במקרים בהם אפשר להסיק כי במקרה של החייב לבנק, אין בפועל הגיון כלכלי להטלת המגבלות לשם הגנה על הציבור מפניו – הרי בשורה התחתונה זו המטרה הרשמית של הפיכת החשבון למוגבל – הגנה על הציבור מפני  פיזור שיקים ללא כיסוי, לצד הגנה על החייב שלא ייקלע לעוד חובות ויחמיר את המצב הכלכלי,  יהיה ניתן לפעול לביטול ההגבלה.

כאשר בודקים הגבלת חשבון בנק שנעשתה בשל סירוב של יותר מ- 9 שיקים ללא כיסוי, לא יתאפשר לבטל את ההגבלה בקלות.

במצבים כאלה יהיה ניתן לעתור לקבלת צו שיפוטי מבית המשפט, ולאחר מכן להגיש בקשה ולהוכיח כי היה מקום לכבד את השיקים שסורבו בבנק, ו לפעול להסרת ההגבלות על החשבון.

בסוף, , ניתן יהיה לבטל את ההגבלה על החשבון באם החייב יציג הוכחות לכך שהמצב נוצר בתום לב או בשוגג, או בשל נסיבות שלא קשורות אליו ישירות, וכן כי הוא מטפל בנושא על מנת להסדיר את החוב וימסור מידע מלא באשר להכנסותיו ולהוצאותיו.

כמובן שניתן גם לפנות לבנק ישראל לביצוע בירורים שונים ו/או להגשת תלונות וערעורים, באם ישנה סברה שהחשבון שונה לחשבון מוגבל שלא בצדק, או כאשר יש מקום להתחשבות בחייב.

אם רשם ההוצאה לפועל יראה לנכון לענות בחיוב לבקשה לביטול ההגבלה בבנק ישראל, במידה והוא אכן רואה שאין סכנה ביצירת חובות נוספים על ידי בעל החשבון.

לדוגמא, במצב בו החייב סגר את העסק שלו, שבעקבותיו נוצרו החובות, וכעת הוא עובד כשכיר ומשתמש שיקים לטובת תשלום שכירות.

בכל מקרה חשוב וכדאי לפנות לקבלת ייעוץ ועזרה של עורך דין המתמחה בחייבים, בכדי שיסייע בבירורים, ובפתרון הבעיה, במהירות האפשרית.